Страхование жизни и здоровья в Австрии

Страхование в Австрии |

В Австрии действует закон об обязательном страховании здоровья, но при желании любой может получить дополнительные услуги по частной программе, а также воспользоваться одной из схем страхования жизни. При этом следует учитывать возможность расторжения контракта, а также необходимость выбрать надежного страховщика.

Страхование здоровья

В Австрии существует два варианта страхования здоровья. Обязательный полис покрывает базовые медицинские услуги, а частный – дополнительные, например, прием у узкого специалиста или одноместный номер при госпитализации.

Обязательное страхование

Иметь такой полис в стране обязаны все граждане, получающие законный доход. Если он превышает €438,05 в месяц (данные за 2018 г.), сотруднику оформляют контракт по месту работы. Работодатель сам выбирает страховщика в зависимости от вида деятельности компании и месторасположения.

Кроме того, по закону оформить медицинское страхование обязаны неработающие и пенсионеры. Некоторые страховщики специализируются на частном секторе, другие – на предпринимателях, третьи страхуют независимых фермеров. Социальное страхование для самозанятых предполагает самостоятельную выплату взносов.

Частное страхование

Любой резидент Австрии имеет право дополнительно заключить договор на частное страхование здоровья, самостоятельно выбрав страховую компанию. Страхование предполагает, с одной стороны, более высокий уровень комфорта, а с другой – покрытие платных услуг, например посещение стоматолога или альтернативную медицину.

Австрийцы, работающие в Швейцарии, Германии или Лихтенштейне, освобождены от обязательного страхования здоровья в Австрии

Резиденты Австрии, работающие в приграничных Швейцарии, Германии или Лихтенштейне, оформляют страховку там

Страхование жизни

Страхование жизни в Австрии – это система под названием Lebensversicherung, учитывающая различные финансовые риски. Предложения на этом рынке отличаются по цене. Заключая договор, человек преследует одну из целей:

  • Уменьшить риск от потерь членам семьи (актуально для молодых или финансово несостоятельных семей).
  • Накопить денег (страховая сумма, по австрийскому закону, не облагается налогом на прибыль).
  • Обеспечить погашение кредита.
  • Получить дополнительную пенсию к старости.

Застрахованное лицо выплачивает ежемесячные, полугодовые или ежегодные взносы. Последние – не требуют уплаты комиссий, поэтому более выгодно вносить крупную сумму раз в год. Страховая компания гарантирует финансовую защиту по факту наступления страхового случая.

Величина страховой премии рассчитывается индивидуально и зависит от возраста человека, его вредных привычек, потенциальных опасностей на работе (к ним относятся частые поездки на автомобиле или физический труд), увлечений активными видами спорта. Значение имеет и продолжительность контракта.

Размер страховой премии зависит даже от стажа курильщика и его предпочтений. Существует градация: курит человек только сигареты или различные табачные изделия. Некурящим считается тот, кто не курил в течение полных 12 месяцев. Страховщик оставляет за собой право проверить статус такого застрахованного в любой момент.

Страховая премия для курильщиков значительно выше, чем для тех, кто никогда не брал в рот сигарету

Курение считается одной из самых вредных привычек и серьезно повышает величину страховой премии

Варианты страхования жизни

Страхование смерти

При наступлении смерти застрахованного лица бенефициары получают фиксированное финансовое возмещение. Если срок действия контракта закончился, а страховой случай не наступил, выплаты не производятся. Вариант часто практикуют на короткие, наиболее критичные для семьи сроки, например на время учебы детей.

Одна из разновидностей полиса – получение пособия по ранней смерти. Если у застрахованного диагностировали неизлечимое заболевание с прогнозом на дожитие меньше 12 месяцев, он имеет право получить страховую сумму полностью преждевременно. Однако этот риск требует дополнительных вложений на старте.

Страхование смерти – один из самых дешевых вариантов

Страхование смерти значительно дешевле, чем смешанные варианты

Одна из разновидностей – страхование кредита. При уходе из жизни застрахованного лица компания-страховщик покрывает его долг. Многие кредиторы настаивают на этом пункте, чтобы обезопасить себя, а некоторые предлагают собственные страховые продукты. Как правило, классический вариант обходится дешевле, чем предложение от самого банка.

Классическое страхование жизни

Этот вариант предполагает, кроме предыдущего, выплату возмещения, даже если застрахованное лицо доживет до окончания срока. Поэтому его часто рассматривают в качестве альтернативы накопления средств. При наступлении страхового случая или дожитии застрахованное лицо или выгодополучатель может рассчитывать на ежемесячную доплату в дополнение к основной пенсии.

Смешанное страхование жизни – прекрасный способ накопить на вторую пенсию

Австрийцы предпочитают смешанное страхование жизни как вариант накопления средств к старости

Страхование на оговоренную сумму

Этот вариант направлен исключительно на дожитие до старости и не предполагает выплат в случае наступления смерти. Человек делает единоразовый или помесячные взносы, а впоследствии получает эту сумму одним платежом или частями в виде пенсии, рассчитанной на определенный временной промежуток.

Чтобы сделать страхование жизни еще более эффективным, эксперты рекомендуют дополнять его защитой от других рисков: утраты профессиональной трудоспособности, болезни, несчастного случая. При наступлении такого страхового случая человек перестает выплачивать взносы, однако сохраняет за собой право на финансовое возмещение по договору.

Чем больше рисков охватывает полис, тем выше страховая премия

Застраховать жизнь обойдется дешевле, чем оформить комплексный полис на страхование жизни, от болезни или несчастного случая

Что такое автоматическая корректировка страховой суммы

В большинстве случаев страховая сумма остается постоянной на протяжении всего срока действия договора. Существует и линейная схема: сумма уменьшается пропорционально с каждым годом, а по факту дожития – вовсе не выплачивается. Застрахованный в этом случае вносит страховые премии в течение половины или 2/3 периода.

Многие компании практикуют автоматическую корректировку, например, ежегодное увеличение страховой суммы на 1–10 %. Вместе с ней пропорционально увеличивается и страховая премия. Поэтому, прежде чем заключать договор, необходимо ознакомиться с предложенной индексацией и принять взвешенное решение.

Увеличение страховых выплат связано с тем, что с возрастом риски преждевременной смерти возрастают: страховщик вынужден обезопасить себя от финансовых потерь. Корректировка рассматривается им как новая сделка с дополнительной комиссией. Для клиента эта мера направлена на то, чтобы защитить капитал от инфляции.

Корректировка страховой суммы может быть динамичной, например в пределах 1–10 %, или фиксированной, как 3 %

В договоре страхования указывается вариант корректировки страховой суммы и премий – динамичный или фиксированный

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни

Иногда страхование жизни становится для семьи неактуальным из-за резко изменившихся условий: кредит погашен или на рынке появился более выгодный продукт. По австрийскому законодательству застрахованное ранее лицо может в течение тридцати дней со дня заключения договора изменить свое решение без финансовых потерь.

Если при заключении контракта страховщик оплатил медицинское обследование, он может потребовать возмещения. Но в некоторых компаниях аннулирование полиса обходится гораздо дороже – об этом стоит поинтересоваться заранее.

Если контракт расторгнут позже, страхователь имеет право на получение части выплат. Чем больше времени прошло от заключения договора, тем выше будет эта сумма, но она все равно будет меньше суммарно внесенных страховых премий. Выкуп рассчитывается так: сумма страховых платежей + прибыль от прироста − комиссия за досрочное расторжение.

Расторгнуть договор страхования жизни в Австрии возможно, но не выгодно

Расторгнуть договор страхования жизни можно в течение 30 дней без потерь или в любое время – на более жестких условиях

Как оформляют страховой полис

  1. Человек выбирает страховую компанию и отправляет по интернету необходимые данные, в том числе о здоровье и финансовом положении. При заключении контракта он обязан присутствовать лично и подтвердить согласие подписью.
  2. Определяются бенефициары – выгодоприобретатели застрахованного лица (их можно изменить в любое время). Если они не указаны, страховая сумма будет разделена между наследниками согласно австрийским законам.
  3. При необходимости, особенно если страховые суммы исчисляются сотнями тысяч евро или возраст заявителя приближается к пенсионному, страховщик запрашивает медицинские заключения.
  4. Компания выполняет оценку рисков, анализируя соотношение желаемой страховой суммы и данных о претенденте. По результатам озвучивается страховая премия, которая может быть выше изначально запрошенной заявителем.

Медицинское обследование включает лабораторные анализы – полный анализ крови, липидный обмен, уровень сахара, тест на ВИЧ, а также анализ на функционирование печени и почек. Иногда необходимо консультативное заключение узких специалистов, электрокардиограмма и другие исследования. Медицинская страховка эти затраты не покрывает.

С какой страховой компанией можно заключить контракт на страхование жизни?

Страховые компании предлагают различные условия заключения контракта, но основные условия во многом сходны: минимальные и максимальные страховые премии, возраст страхователя, срок страхования.

На австрийском рынке с 1991 г. Страховая сумма варьируется в пределах от 25 тыс. до 7,5 млн евро. Минимальная продолжительность контракта – 2 года. Максимальный возраст заявителя по окончании срока – 85 лет.

Страховая сумма – от 25 тыс. до 5,2 млн евро. Минимальный срок страхования – 15 лет. На момент окончания периода застрахованному должно быть не больше 75 лет. Возможны дополнительные риски, например, преждевременная выплата в случае смертельного заболевания.

Территориально страховщик находится в Германии. Страховые суммы начинаются от 5 тыс. евро, а максимальный возраст по дожитию застрахованного – 75 лет.

Страховые суммы тут не могут быть меньше 75 тыс. евро. Оформлять контракт разрешено на срок от одного до 45 лет при условии максимального возраста застрахованного по факту дожития 75 лет.

Страховая сумма не велика – от 10 тыс. евро. Застраховаться можно на период от пяти лет со стандартным для большинства компаний предельным возрастом в 75 лет. Защита может быть стандартной или премиального класса – с дополнительными рисками.

Величина страховой суммы в пределах 25–400 тыс. евро подлежит обязательной индексации. Оформить полис предлагается онлайн, через специальный чат.

До 85 лет (возраст застрахованного к моменту окончания полиса) и от трех лет (срок действия контракта) – таковы условия в этой компании. Если страховая сумма превышает 50 тыс. евро, риск курильщика не учитывается. При сумме более 200 тыс. евро необходимы дополнительные медицинские исследования.

Застраховать свою жизнь на срок от одного до 25 лет можно на сумму от 1 тыс. до 1 млн евро. Страховая сумма либо постоянная, либо ежегодно уменьшается по линейному принципу.

Воспользоваться предложением могут люди не старше 65 лет при условии, что на момент окончания действия полиса им будет не более 75. Пакет Plus предполагает дополнительные услуги, например гарантию получения страховой суммы и преждевременное пособие при неизлечимой болезни.

Страховая сумма в этой компании – не менее 50 тыс. евро. Обязательное условие – индексация: годовой прирост на выбор клиента составляет от 1 до 6 %.

Границы страховой суммы – 10–600 тыс. евро. Застраховаться могут австрийцы в возрасте от 18 до 65 лет. Возрастной предел выплат – 75 лет.

А что лично вы думаете о страховании жизни? Какому австрийскому варианту вы бы отдали предпочтение? Поделитесь своими размышлениями в комментариях к этой статье.

Поделись с друзьями