Как застраховать жилую недвижимость в Австрии

На данный момент 98 % всех австрийцев имеют страховку жилой недвижимости. Она защищает от значительного финансового ущерба и помогает решать возникшие чрезвычайные ситуации. Страховка предусматривает некую сумму на восстановление имущества при ущербе, если другое не оговорено в страховом договоре.

Прекращение и продление действия страховки

По общим условиям страхования домашних хозяйств договор страхования заключается на конкретный объект и площадь. При этом этаж, наличие сигнализации, решеток на окнах значительно влияет на страховую сумму. Если страхователь переезжает в новую квартиру, он обязан изменить договор, указав новый адрес, площадь недвижимости и т. д.

Страхование может быть прекращено за 3 месяца до истечения срока договора. Долгосрочный контракт на несколько лет можно расторгнуть досрочно – как минимум за месяц до окончания третьего страхового года.

Виды страхования

В Австрии существуют 2 вида страхования жилой недвижимости:

1. Страхование по площади. Страховка оформляется и выплачивается сравнительно легко, так как сумма выплаты касается только жилой площади помещения – полезных квадратных метров.
2. Страховая сумма. Более сложный вид страхования, который предполагает опись и оценку всего движимого и недвижимого имущества.

Самое главное условие при составлении суммарной страховки – не мошенничать, назначая более высокую стоимость ущерба. В страховых компаниях тщательно проверяют данные клиентов. Если страхователя уличат в завышении страховой компенсации, страховщик вправе отказать ему в выплате.

Страховые случаи: расценки, покрытие

Страхование жилой недвижимости – это комбинированное страхование. В общий пакет включается страхование от пожара, шторма, затопления, разбития стекла и взлома. Также добавляется страхование гражданской ответственности на случай, если пожар в доме повредил имущество соседей.

Обязательное и дополнительное страхование

В обязательном порядке страховка покрывает стихийные бедствия вроде урагана и наводнения. Иногда страховые компании предлагают дополнительные страховые случаи: ущерб от неправильного использования бытовых приборов, скачков напряжения, удара молнии.
Некоторые страховые компании также предлагают так называемое страховое сопровождение пострадавших. Если из-за пожара или наводнения квартира становится абсолютно непригодной для жизни, страховщик может оплатить размещение в отеле. Кроме того, страховка покрывает и стоимость ремонта помещения, а именно:

• уборку;


• утилизацию отходов,


• восстановление жилья.

Несмотря на то, что содержание договоров страхования в целом типовое, читайте соглашения очень внимательно. Есть некоторые случаи, которые не покрывает ни одна страховка. Например:

• из-за собственной ошибки вы уронили тяжелый предмет на телевизор и он сломался;


• поломка имущества из-за грубой небрежности (может быть признана страховым случаем за дополнительную плату);


• урон от порывов ветра со скоростью ниже 60 км/ч;


• ущерб из-за затопления при условии, что страхователь отсутствует в доме более 72 часов, не отключив предварительно подачу воды.

Понять, как действует страховка жилой недвижимости, можно на двух примерах:
Пример 1:
В квартире протекла стиральная машина, оснащенная водозапорной арматурой. Вода нанесла ущерб коврам, мебели и прочему имуществу. Такой ущерб покрывается страховкой. Здесь важно, чтобы в договоре был учтен пункт по поводу оставления стиральной машины без присмотра.

Пример 2:
Вы начали наполнять ванну, через некоторое время забыли про это и пошли за покупками. Вода перелилась через край и затопила квартиру. Страховка в данном случае не оплачивается из-за вашей грубой халатности и небрежности.
Многие клиенты страховых компаний в первую очередь интересуются, будут ли застрахованы ювелирные украшения, антиквариат и прочие ценные вещи. Да, страховщик может включить такое имущество в договор, но только до согласованной стоимости. Предел стоимости зависит от того, как хранятся ценности: в сейфе, в комоде или на полке стеллажа.

Совет! Чтобы можно было без проблем заявить о потере ценностей, желательно представить фотографии ценных вещей страховому брокеру ДО заключения договора и отдельно обсудить все связанные вопросы страхования. Кроме того, следует отдельно хранить дома снимки дорогого имущества и чеки на его покупку.

Стоимость страхования жилой недвижимости

Поскольку в Австрии сейчас действует несколько десятков страховых компаний, стоимость различается весьма значительно. Так что будьте готовы к тому, чтобы не один час провести за изучением прайс-листов на официальных сайтах.
Вот несколько примеров цен на страхование жилья:

• квартира 90 кв. м в Вене со средней стоимостью, без франшизы, с дополнительно внесенным в договор боем стекла: от 150 до 300 евро в год;


• квартира 90 кв. м в Вене со средней стоимостью, без франшизы, без боя стекла: от 100 евро в год;


• кондоминиум 90 кв. м в Зальцбурге с первоклассным интерьером, с дополнительно внесенным в договор боем стекла, франшизой в 100 евро, сроком действия контракта на 5 лет: 120 евро в год;


• кондоминиум 50 кв. м в Зальцбурге со средней стоимостью, франшизой в 100 евро и сроком действия договора в 10 лет: 60 евро в год.

Обычно страхователи могут сами решить, как они будут выплачивать страховые премии: ежемесячно, поквартально, раз в полгода или раз в год. По данным сравнительных исследований Австрийской трудовой палаты, наиболее выгодной является годовая выплата. Обратите внимание, что на долгосрочные контракты, например на 10 лет, часто можно получить скидку. В зависимости от условий соглашения она может составить от 10 до 30 % годовой премии.

Важно! Вы заключили 10-летний контракт и получили скидку по выплатам страховых премий – можете ли вы досрочно расторгнуть договор? Да, но все по тому же правилу отмены на 4-й год. Обратите внимание, что страховщик имеет полное право потребовать назад предоставленную скидку.

Еще один неплохой способ сэкономить – приобрести франшизу. Франшизная страховка, как правило, выходит дешевле стандартной: данный страховой продукт в 100 евро позволит сберечь от 20 до 40 % годовой премии!
Однако стоит помнить: при наступлении страхового случая вам придется оплатить часть расходов самостоятельно – до определенного предела, установленного в договоре страхования. В этом случае страховщик экономит административные расходы, застрахованный сам оплачивает незначительные убытки и получает более выгодные условия страхования.

С помощью следующей формулы легко подсчитать, сколько вы сможете прожить без ЧП, чтобы оправдать затраты на страховку:

Возьмем франшизу со стоимостью в 150 евро. Годовая премия без франшизы составит 250 евро, с включенной франшизой – 220 евро. Получаем:
150/30 = 5.
Если вы предъявляете претензию не чаще чем раз в 5 лет, то для вас лучше использовать франшизу.

Условия соглашений самых популярных в Австрии страховщиков

Оценить страховые пакеты, условия и расценки по австрийским страховым компаниям удобнее всего через самый популярный сервис сравнения тарифов durchblicker.at. Мы же познакомим вас с некоторыми крупными игроками страхового рынка.

Generali

Страховое предложение данной компании включает 3 основных пакета.
Базовый:

• пожар (бытовое возгорание, попадание молнии, взрыв, авиакатастрофа, ущерб от задымления);


• кража со взломом;


• утечка водопроводной воды;


• повреждение стекол;


• град, снегопад, камнепад, оползень;


• дополнительные расходы (аварийное остекление, очистка, снос и пожаротушение);


• личная ответственность.

Классический. Помимо базовой защиты, включает следующие случаи:

• повреждения от непрямого попадания молнии;


• повреждения керамических и индукционных плит;


• ущерб от вандализма во время кражи со взломом;


• ущерб от осадков и талых вод;


• ущерб, вызванный селевыми потоками, лавинами и землетрясениями;


• косвенный ущерб от разбитого стекла до 500 евро;


• ущерб продуктам в морозильных камерах и шкафах общей стоимостью до 400 евро.

Премиальный. Все преимущества базового и классического пакета с дополнительными включениями, в числе которых:

• ущерб от теплового излучения на сумму до 500 евро;


• потеря документов до 250 евро;


• вандализм с ущербом до 1 000 евро;


• неограниченное страхование керамических и индукционных плит;


• специальное остекление на сумму до 1 000 евро.

Wienerstaedtische

Компания предлагает 3 вида пакетного страхования:
Classic и Extra различаются страховой суммой – для экстрадоговора она выше:

• пожар;


• шторм;


• прорыв водопровода;


• личная ответственность;


• кража со взломом.

В Premium-пакете к страховым случаям добавляется также разбитое стекло.
Ключевое различие между пакетами – в количестве преимуществ. Classic и Extra включают следующие услуги:

• компенсацию за восстановление недвижимости;


• ущерб от деятельности страхователя;


• экологический ущерб до 75 000 евро;


• отсутствие возрастных ограничений для включения в страховку;


• страхование велосипедов, которые хранятся в доме;


• ущерб, причиненный третьему лицу в случае ДТП при переезде;


• страхование бытовой техники студентов, проживающих в арендуемых квартирах по месту обучения в Австрии;


• одну премиальную услугу для студентов.

Пакет Premium дополнительно содержит:

• расширенное частное покрытие ответственности;


• возмещение расходов на покупку нового замка в случае утери ключа или кражи со взломом;


• расходы по восстановлению документов до 2 000 евро;


• случайное повреждение входных дверей (только в многоквартирных домах);


• кража газонокосилок и скутеров из дома;


• освобождение от уплаты премий на срок до 6 месяцев в случае потери работы;


• скидка до 50 % от страховой суммы за ущерб в случае грубой халатности;


• помощь со временным жильем;


• защита от фишинговых атак на личный счет клиента.

Uniqa

Страховщик предлагает клиентам 3 страховых пакета: Kompakt, Optimal, Premium. Различаются они включенными страховыми случаями:

Страховые случаи	Kompakt	Optimal	Premium
Пожар от удара молнии, взрыва	Да	Да	Да
Повреждения, вызванные боевыми реактивными снарядами	Да	Да	Да
Повреждение автомобиля в гараже, на собственной или арендованной стоянке	Нет	Ущерб до 7500 евро	Ущерб до 10 000 евро
Ущерб, причиненный вещам в гардеробе	Нет	До 500 евро	До 1000 евро
Косвенный ущерб от молнии	Да	Да	Да
Ущерб от дыма и сажи	Нет	до 5000	до 7500
Град, лавина, камнепад, оползень	Да	Да	Да
Ликвидация последствий стихийных бедствий (снежных лавин, паводков, наводнений, землетрясений), включая коммунальные счета	Нет	До 8000 евро	До 8000 евро
Ущерб от затопления из-за дождевых осадков	Нет	До 4000 евро	До 4000 евро
Ущерб, нанесенный оборудованию для детских площадок, садовой беседке, веранде, садовому грилю, почтовому ящику, мусорному баку	Нет	До 500 евро	До 1500 евро
Ущерб от водопроводной воды	Да	Да	Да
Протекание водяного матраса	Нет	Да	Да
Разбитое стекло	Да	Да	Да
Стеклянный фасад	Нет	Да	Да
Витражное стекло	До 3000 евро	До 4000 евро	До 5000 евро
Повреждение стекла душевой кабины	Да	Да	Да
Кража со взломом	Да	Да	Да
Вандализм	Да	Да	Да
Личная ответственность	Да	Да	Да

Tiroler Versicherung

Фирма предлагает как общий страховой пакет, так и индивидуальный. В последнем случае страховщик добавляет такие услуги, как ускоренная обработка претензий, возмещение ущерба из-за халатности и расходов на ремонт, а также множество бесплатных бонусов.
В список страховых случаев здесь включен стандартный набор:

• пожар;


• возгорание из-за удара молнии, взрыва или авиакатастрофы;


• затопление водопроводной водой;


• ущерб от промерзания оборудования;


• стихийные бедствия;


• личная ответственность;


• кража со взломом;


• разбитое стекло.

Порядок обращения в страховую компанию

Итак, у вас на руках есть страховка по старой квартире и вы готовитесь переехать на новую. Что делать в таком случае? До переезда связаться со страховой компанией, чтобы избежать проволочек с компенсацией.
У многих крупных страховщиков есть служба перемещения страховки. Сотрудники службы готовят для вашей новой квартиры предложение по условиям и суммам страхового покрытия. Вы можете принять его или отклонить.
В случае повреждения застрахованного имущества необходимо в кратчайшие сроки сообщить о проблеме в страховую компанию. Как правило, австрийские страховщики устанавливают срок подачи заявления в 3 дня.

Заключение: страховка купленной и арендованной недвижимости – есть ли различия

Особой разницы между страховкой приобретенного и арендуемого жилья нет. Как полноправному собственнику квартиры вам следует защититься от возможных чрезвычайных ситуаций и обратиться в страховую службу. Страховщики предлагают всевозможные пакеты с гибкими ценами.
Если вы арендатор, узнайте у собственника жилья, застрахована ли недвижимость, и попросите соглашение со страховой компанией. Если квартира застрахована, стоимость страховки включается в арендную плату. Если же нет, самостоятельно оформлять страховку необязательно. Даже если этого требует арендодатель.
Важно различать 2 типа страховки: на недвижимость и домашнее хозяйство. Первый покрывает ущерб, причиненный зданию. Второй – обеспечивает компенсацию за повреждение мебели, бытовой техники и всего движимого имущества в квартире.