в Телеграме
Содержание статьи
показать
Проживая в Австрии, вы можете выбрать любое направление страхования: здоровья, жизни или от несчастных случаев. Это официально прописано в законе о социальном страховании здоровья. Рассказываем об обязательных и добровольных опциях по каждому направлению. А также почему необходимо изучить возможность корректировки страховой суммы, предусмотреть продление и расторжение контракта.
Страхование здоровья
В Австрии существует два варианта страхования здоровья. Обязательный полис покрывает базовые медицинские услуги, а частный 一 дополнительные, например прием у узкого специалиста или одноместный номер при госпитализации.
Обязательное медицинское страхование. В системе обязательного медицинского страхования Австрии взносы платят работодатели и сотрудники, самозанятые.
Наемные сотрудники регистрируются для получения государственного медицинского страхования через работодателя. Взносы уплачиваются из дохода работника до вычета налогов. Платежи за сотрудника делает сам сотрудник и его работодатель, сумма выплат делится почти поровну. Сотрудник платит 3,87% дохода, а работодатель 一 3,78%.
Каждый, кто работает не по найму и чей доход выше минимального размера оплаты труда, сообщает об этом в государственную страховую компанию. В 2021 году МРОТ составляет 475,86 € в месяц. Владелец бизнеса или самозанятый платит взнос по полной ставке в размере 7,65% со своего дохода до вычета налогов.
Подробно о категориях плательщиков и размерах отчислений мы рассказали в статье «Все об обязательном медицинском страховании в Австрии».
Частное медицинское страхование. Любой резидент Австрии может оформить частную медицинскую страховку в любой страховой компании. Частная страховка позволяет свободно выбрать любого врача, вплоть до самого опытного и дорогого, а также самое удобное время приема.
Частная медицинская страховка в Австрии покрывает 4 основные категории расходов:
- затраты на стационарное лечение;
- амбулаторное лечение;
- оплату суточного пособия;
- стоматологические услуги.
При этом каждый пункт включает в себя несколько позиций, которые обязательно указываются в страховом соглашении.
В чем состоят особенности австрийской частной страховки, от чего зависит ее стоимость, рассказываем в статье «Все что нужно знать о частной медицинской и стоматологической страховке в Австрии».
Страхование жизни в Австрии
Страхование жизни в Австрии называется Lebensversicherung и учитывает финансовые риски.
Задачи, которые можно решить с помощью страхования жизни:
- Уменьшить риск потерь для членов семьи 一 актуально для финансово несостоятельных и бедных семей.
- Накопить денег 一 по австрийским законам, страховая сумма не облагается налогом на прибыль.
- Обеспечить погашение кредита.
- Получить дополнительную пенсию к старости.
Стоимость страховки зависит от типа рисков. Страхователь выплачивает взносы раз в месяц, полгода или в год. Ежегодные выплаты самые выгодные, потому что не предусматривают комиссий.
Страховая премия или страховой взнос 一 постоянная сумма платежа, который вносит страхователь. Страховая премия фиксируется в договоре страхования.
Страховая сумма — денежная сумма, которую страховщик выплачивает застрахованному при наступлении страхового случая. Страховая сумма также прописанная в договоре страхования.
Застрахованный получает страховую сумму по факту наступления страхового случая. Величина платежа рассчитывается индивидуально и зависит от возраста клиента, его вредных привычек, потенциальных опасностей на работе, увлечений активными видами спорта. В расчет берется и продолжительность страхового договора.
Если клиент страховой компании является курильщиком, на размер страховой суммы влияют марка его любимых сигарет и стаж вредной привычки. При расчете страховой суммы учитывается, курит клиент только сигареты или сигары, трубки. Некурящим считается тот, кто не курил в течение полного года. При этом страховщик оставляет за собой право проверить статус такого застрахованного в любой момент.
Есть несколько вариантов страхования жизни.
Классическое страхование жизни. Этот вариант предполагает выплату возмещения, даже если застрахованный доживет до окончания срока договора. Это вид страхования часто рассматривают как альтернативу сбережениям. Застрахованный может рассчитывать на ежемесячную доплату к основной пенсии.
Страхование на оговоренную сумму. Застрахованный получает страховую сумму, только если доживет до определенного возраста. В случае смерти финансового возмещения не будет. Клиент делает единоразовый или ежемесячные взносы. Когда ему исполняется оговоренное число лет, он получает эту же сумму одним платежом или частями в виде пенсии в течение рассчитанного срока.
Страхование смерти. При наступлении смерти страхователя указанные в договоре бенефициары, обычно его ближайшие родственники, получают финансовое возмещение. Если срок действия контракта закончился, а страховой случай не наступил, компания выплаты не производит. Австрийцы часто пользуются этим вариантом на короткие, наиболее критичные для семьи сроки. Например, родители приобретают страховку на случай своей смерти, которая действует в течение 5 лет, 一 пока дети учатся в вузе.
Одна из разновидностей такого полиса 一 пособие по ранней смерти. Если у застрахованного диагностировали неизлечимое заболевание с прогнозом прожить менее года, он может получить страховую сумму преждевременно. Такой риск оплачивается дополнительно.
Страхование жизни на время кредита. Когда человек берет крупный долгосрочный кредит, банк обязывает должника застраховать жизнь. Аналогично поступают и банки в России при ипотечном кредитовании. Если клиент уходит из жизни, его долг банку покрывает страховая компания. Многие банки предлагают страховки у дочерней компании. Клиент может и сам оформить страховку у сторонней компании, что, как правило, дешевле.
Австрийские эксперты рекомендуют делать страхование жизни более эффективным, дополнив полис защитой от других рисков. Это может быть несчастный случай или утрата профессиональной трудоспособности. При наступлении такого страхового случая человек перестает выплачивать взносы, однако сохраняет право на финансовое возмещение по контракту.
Что такое корректировка страховой суммы при страховании жизни
По договору страхования можно применить линейную схему: премия уменьшается пропорционально с каждым годом. И человек перестает платить страховой компании, когда дожил до возраста, указанного в договоре. Застрахованный в этом случае вносит страховые взносы в течение половины или 2/3 срока действия договора.
Многие австрийские компании практикуют автоматическую корректировку страховой суммы, например ее ежегодное увеличение на 1一10 %. Пропорционально увеличивается и страховая премия. Поэтому прежде чем заключать договор, нужно обратить внимание на индексацию и принять взвешенное решение.
Увеличение страховой суммы и страхового взноса связаны с тем, что с возрастом риски преждевременной смерти растут. И страховщик стремится обезопасить себя от финансовых потерь. Корректировка рассматривается им как новая сделка с дополнительной комиссией. Для страхователя и застрахованного корректировка выгодна тем, что помогает защитить капитал от инфляции.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни
Владелец страхового полиса может продлить договор страхования жизни, который заключен на определенный срок. Если договор страхования жизни не расторгнут по крайней мере за месяц до окончания действия, его можно продлить еще на год. В противном случае договор заключается заново, и страховая компания может предложить другие условия.
Можно расторгнуть договор страхования жизни до окончания его срока действия. Например, если человек погасил кредит или на рынке появился более выгодный продукт, и действующий договор больше не нужен.
В этом случае следует внимательно изучать договор со страховщиком 一 в нем могут быть прописаны частные случаи досрочного расторжения. Например, если страховщик уже оплатил медицинское обследование, он может потребовать от клиента возмещения.
По условиям австрийского законодательства, страхователь может расторгнуть договор в течение 30 дней со дня заключения без финансовых потерь.
Выкупная сумма страхового договора 一 деньги, которые получает страхователь, если решил досрочно разорвать договор страхования.
Если 30 дней прошли, страхователь может вернуть себе часть взносов. Чем больше времени прошло со дня заключения договора, тем выше будет выкупная сумма страхового договора. Но она все равно будет меньше суммы внесенных страховых премий. Выкупная сумма страхового договора рассчитывается по формуле:
Выкупная сумма = сумма всех страховых взносов + инвестиционный доход на сумму всех страховых взносов − комиссия за досрочное расторжение, которую получит страховая компания.
Например, страховой договор заключен на год. Страхователь решил его расторгнуть спустя полгода после заключения. Тогда выкупная сумма составит 65-75% от сумма всех страховых взносов.
Как оформить страховой полис
Страхователь выбирает страховую компанию и заполняет на ее сайте анкету: возраст, состояние здоровья, финансовое положение. Для подписания договора необходимо лично прийти в офис страховой компании.
Страхователь назначает бенефициара во время интервью со страховым агентом. Ведь в зависимости от типа страховки выплаты от страховой компании может получать сам страхователь или его близкие. Выгодоприобретателя можно изменить в договоре в любое время. Если выгодоприобретатели не указаны, страховая сумма будет поделена между наследниками страхователя согласно законам Австрии.
Страхователь предоставляет страховой компании медицинские заключения и справки, если страховые суммы исчисляются сотнями тысяч евро или возраст заявителя близок к пенсионному.
Медицинское заключение включает несколько данных: полный анализ крови, липидный обмен, уровень сахара, тест на ВИЧ, анализ на функционирование почек и печени. В некоторых случаях требуется обследование у специалистов узкого профиля, электрокардиограмма, томограмма и прочие исследования. Страховка не покрывает эти предварительные затраты.
Страховщик оценивает риски, анализируя соотношение страховой суммы и данные о заявителе. В результате он называет страховую премию, которая может быть выше изначально запрошенной.
Страхование от несчастных случаев в Австрии
Частная страховка от несчастных случаев 一 один из самых популярных видов страхования в федеральных землях Австрии. Это объясняется популярностью горнолыжного и велоспорта, наличием промышленных предприятий.
Местное население охотно обращается в коммерческие медучреждения, хотя медицинская помощь при несчастном случае предусмотрена обязательным страхованием. Главное отличие обязательного и частного страхования от несчастных случаев 一 разный объем страховых рисков.
Обязательное страхование покрывает только несчастные случаи в связи с профессиональной деятельностью. Частная страховка покрывает происшествия в повседневной жизни. Большинство несчастных случаев происходит, когда обязательная страховка не защищает человека: в домашних условиях или во время спортивных тренировок. Частная страховка позволяет избежать финансовых потерь в подобных ситуациях.
Кого можно застраховать от несчастных случаев
Застраховать в Австрии можно отдельного человека, семейную или партнерскую пару, детей и пожилых родственников. Страховка не распространяется на людей, которые полностью неработоспособны, страдают от тяжелой невропатии или психических заболеваний.
Страховые случаи и порядок выплат. Страхование от несчастных случаев возмещает:
- временную или постоянную потерю дохода
из-за нетрудоспособности; - затраты на лечение и реабилитацию (протезирование, инвалидные коляски, костыли, лекарства и прочее);
- суточные и больничные пособия, вызванные несчастным случаем.
Кроме того, установленное законом страхование от несчастных случаев в Австрии предусматривает денежные пособия, которые включают пенсии по инвалидности, выплаты по случаю потери кормильца в виде пенсий, компенсации расходов на похороны и прочее.
Если застрахованный погиб в результате несчастного случая на производстве или
Пенсия вдовы составляет 20% от оценочной базы. Например, годовой доход супруга составлял 30 859 €. В случае его смерти вдова получит 6171,80 € ежегодной компенсации.
Страховая пенсия распространяется и на детей застрахованных. Если ребенок лишился одного родителя, который был застрахован, то будет получать полусиротскую пенсию. Это 20% годового дохода погибшего родителя.
Если ребенок лишился обоих родителей, один из которых был застрахован, то будет получать полную сиротскую пенсию. Это 30% годового дохода погибшего застрахованного родителя.
Расчет годовой пенсии для ребенка
| Годовой доход застрахованного родителя | В случае потери застрахованного родителя | В случае потери застрахованного родителя и второго родителя |
|---|---|---|
| 30 859 € | 20%, или 6171,8 € | 30%, или 9257,7 € |
Если человек потерял трудоспособность
Процент страховой суммы зависит от того, какой орган или часть тела повреждены:
- рука в плечевом суставе 一 70%;
- одна рука выше локтевого сустава 一 65%;
- одна рука ниже локтевого сустава 一 60%;
- одна рука в запястье 一 55%;
- большой палец 一 20%;
- указательный палец 一 10 %;
- средний, безымянный или мизинец 一 5%;
- одна нога выше середины бедра 一 70%;
- одна нога до середины бедра 一 60%;
- одна нога ниже колена 一 50%;
- одна нога до середины голени 一 45%;
- одна нога в лодыжке 一 40%;
- большой палец на ноге 一 5%;
- средний, безымянный или мизинец на ноге 一 2%;
- один глаз 一 50%;
- потеря слуха на одно ухо 一 30%;
- потеря обоняния 一 10%;
- потеря вкусовых ощущений 一 5%.
Под страховое покрытие не попадают болезни и инфекции, которые не рассматриваются как последствия несчастного случая. Единственным исключением является ранний летний менингоэнцефалит, вызванный полиомиелитом и клещами, а также столбняк и бешенство. Также исключаются несчастные случаи, которые произошли:
из-за умышленно совершенных правонарушений;- во время занятий экстремальными видами спорта;
из-за чрезмерного употребления алкоголя или наркотиков;- при ранениях во время военных столкновений, ядерной катастрофы и воздействия ионизирующего излучения.
Страховое покрытие начинается после предоставления страхового полиса, но не ранее даты, указанной в полисе. Тем не менее страховщик и страхователь могут заранее согласовать временное покрытие.
Контракты со сроком более 3 лет могут быть расторгнуты в конце третьего года, а затем ежегодно. Прекращение должно быть оформлено в письменной форме. При этом уведомить страховщика необходимо не позднее, чем за один месяц до конца третьего или последующего страхового года.
Страховая компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке по трем причинам:
- Страхователь предоставил неверную информацию
- Обязательство, оговоренное в договоре страхования, нарушено
- Страховщик полностью предоставил договорное обслуживание
Страхование предпринимателя от несчастного случая. По условиям «Общего закона о социальном обеспечении (ASVG)», все австрийские предприниматели обязательно проходят процедуру страхования от несчастных случаев.
Обязательное страхование от несчастных случаев оформляют следующие категории юрлиц:
- индивидуальные предприниматели;
- акционеры ОАО;
- полностью ответственные участники товарищества с ограниченной ответственностью;
- управляющие акционеры ООО.
Все они в обязательном порядке должны быть зарегистрированы в Австрийской экономической палате.
Предприниматели должны каждый месяц вносить платеж за страхование от несчастных случаев – около 10 € независимо от дохода.
Обязательное страхование предпринимателя покрывает случаи только на рабочем месте. Страховым случаем не считается, если сотрудник покинул территорию производства и отправился на обед в кафе или вышел на улицу и попал под машину.
За выполнение страховых обязательств в Австрии отвечает Всеобщая организация страхования от несчастных случаев (AUVA). Ее офисы работают во всех федеральных землях. О каждом несчастном случае на производстве сообщается в AUVA не позднее чем через 5 дней после происшествия. С этого момента запускается процедура возмещения.
Почему важно иметь страховку в Австрии
Страхование в Австрии 一 действующая и отточенная система финансовой помощи населению. Тем, кто переехал в федеральные земли на ПМЖ или получил гражданство, необходимо выполнять обязательные требования по страхованию. Также рекомендуем оформить частную медицинскую страховку, которая дополнит возможности обязательного полиса, и страховку от несчастных случаев.
Самые известные страховые компании Австрии
| Страховая компания | Минимальный срок договора | Максимальный возраст застрахованного | Страховая сумма |
|---|---|---|---|
| Dialog | 2 года | 85 лет | От 75 000 € до 75 млн евро |
| Europa | 15 лет | 75 лет | От 25 000 € до 5,2 млн евро |
| Grazer | 1 год | 75 лет | От 75 000 € |
| DI Life | Не предусмотрен | 74 года | 10 000 € |
| Interrisk | 5 лет | 75 лет | От 10 000 € |
| Livv.at | 5 лет | 75 лет | От 25 000 до 400 000 € |
| Nürnberger | 3 года | 85 лет | До 500 000 € |
| Oberösterreichische | 1 год | 75 лет | От 1000 € до 1 млн евро |
| Wüstenrot | 4 года | 65 лет | Не установлена |
| WWK | Не предусмотрен | 65 лет | От 50 000 € |
| Zurich | Не предусмотрен | 65 лет | От 10 000 до 600 000 € |
Отвечаем на вопросы
Чем австрийская система страхования отличается от российской?
В первую очередь 一 популярностью. У каждого австрийца существует полный пакет страховок на все случаи жизни: на квартиру, машину, движимое имущество, здоровье, от несчастных случаев.
Подробно о том, какими страховками пользуются австрийцы, рассказываем в статье «Особенности оформления страховки в Австрии: интервью с экспертом».
Россияне, которые переезжают в Австрию, часто удивляются особенностям местного страхования. Например, зачем нужна страховка на квартиру, если в ней почти нет ценных вещей. Однако в австрийских страховых полисах предусмотрено покрытие ущерба чужому имуществу, например при протечке, пожаре.
В Австрии популярна аренда жилья. Неудивительно, что австрийские страховщики предусмотрели ряд услуг и в этой сфере. Если вы как арендатор снимаете квартиру, страховка гарантирует сохранность вещей, которые принадлежат арендодателю. Многие собственники требуют заключить страховой договор или они откажут в аренде.
Можно ли включить в обязательное медицинское страхование своих родственников?
Да, резидент Австрии имеет на это право. Страхователь может включить в полис супругу или супруга, зарегистрированного партнера, детей до завершения их обучения в вузе. Рассказываем об этом в статье «Как оформить совместное страхование в Австрии».
Как правило, супруга или партнер основного страхователя платит страховой компании дополнительный взнос в 3,4%. Исключение делается для пар, где один из партнеров не работает и ухаживает за несовершеннолетними детьми. То же относится к родственникам, которые получают пособие по уходу.
Когда можно отказаться от частной медицинской страховки?
Минимальный срок контракта на частное медицинское страхование составляет 2 года. По истечении этих лет страхование может быть прекращено с соблюдением срока уведомления, указанного в договоре.
Что делать, если страховой полис потерялся?
Без полиса нельзя получить страховую сумму, поскольку невозможно доказать наличие страховки. В случае утери полиса необходимо:
- Сообщить страховщику, что полис утерян до истечения срока действия контракта.
- Отправить страховщику заявление, в котором четко указать, что полис больше не доступен. Необходимо добавить, что тщательные поиски не принесли успеха.
- В этом же документе подать заявку на новый полис, указав свой страховой номер 一 он есть в договоре.
Можно ли пользоваться страхованием жизни без уплаты взносов?
Да, в Австрии возможен переход с платного страхования жизни на страхование без взносов. Страховая компания в этом случае пересчитывает выплачиваемую застрахованному страховую сумму или будущую пенсию.
Согласно разделу 165 Закона о страховании, переход на страховку без взносов возможен в любое время до конца текущего периода страхования.
Можно ли разорвать страховой договор и вернуть взносы до истечения срока действия страховки?
Большинство австрийских страховых компаний предусматривают так называемую выкупную сумму страхового договора. Она меньше суммы взносов, то есть страхователь частично возвращает свои расходы.
