Все что нужно знать о частной медицинской и стоматологической страховке в Австрии

В Австрии 99 % населения имеют право на целый ряд льгот в рамках обязательного медицинского страхования: это свободное посещение врачей, амбулаторный уход в больницах, а также реабилитация в специальных учреждениях. Однако с каждым годом все более популярной становится частная медицинская страховка с дополнительными услугами, которые зависят от страхового пакета и ежегодных взносов.

Почему австрийцы приобретают частную медстраховку

Главная особенность системы здравоохранения в Австрии – квалифицированная помощь для любого жителя, независимо от уровня его дохода. Поэтому частная страховка на качество лечения не влияет, зато способна в разы повысить уровень комфорта при получении медицинских услуг.

В первую очередь, частная страховка дает возможность пациенту свободно выбрать любого врача, вплоть до самого дорогого и опытного, удобное время – не придется подстраиваться под график приема и простаивать в очередях.

В плане финансов частная медицинская страховка покрывает 4 основные категории расходов:

• затраты на стационарное лечение;


• амбулаторное лечение;


• оплату суточного пособия;


• стоматологические услуги.

Каждый пункт включает несколько позиций, которые прописывают в страховом договоре.

На диаграммах ниже выведены результаты исследования одного из крупнейших страховых агентств Австрии Generali: общее количество государственных и частных врачей за 2017 год, их распределение по федеральным землям, а также количество застрахованных пациентов на одного врача:

Стационарное лечение

Частное страхование покрывает расходы по пребыванию в больнице не менее 24 часов из-за болезни, несчастного случая или родов. Большинство страховых пакетов включают следующие услуги по стационару:

• лучшая австрийская клиника и лечащий врач на выбор пациента;


• транспортировка в клинику;


• размещение в одноместной палате с индивидуальным уходом;


• полное покрытие расходов на лечение;


• уменьшение стоимости лечения детей до 12 лет;


• замена денежными выплатами прочих льгот.

Амбулаторное лечение

Частная медицинская страховка покрывает расходы на посещение клиник, лечебные процедуры и операции. В перечень оплачиваемых страховщиком услуг входят:

• консультации врачей;


• лабораторные исследования и анализы;


• покупка лекарств по рецептам;


• оплата расходов на медицинские средства, например контактные линзы и очки;


• операции и специальные процедуры;


• медицинская техника по предписанию врача;


• страхование денежных средств пациента.

В некоторых фирмах клиентам предлагают страховку даже по нетрадиционным методам лечения. Если пациент решил воспользоваться услугами хиропрактика, пройти курс иглоукалывания или гомеопатии, сопутствующие расходы в таких случаях может взять на себя страховая компания.

Суточные пособия

Этот пункт также касается стационарного пребывания пациента в больнице. Находясь на лечении, он будет каждый день получать пособие, оговоренное в договоре со страховой компанией. Кроме того, пациента застрахуют от возможных болезней, которые он может подхватить в больнице, инвалидности, а также несчастного случая в стенах госпиталя.

Особенности частной стоматологической страховки

Стоматологические услуги в Австрии дорогие – за протезирование нескольких зубов пациент может заплатить не менее 3 тысяч евро. Поэтому имеет смысл покрыть лечение за счет частной страховки.

Плюсы и минусы

Однако клиенту страховой службы стоит учесть два важных момента:

1. Стоматологическая страховка весьма затратна по взносам. Размер годовой премии страховщику может достигать 2 тысяч евро.
2. Страховка реально покрывает от 50 до 80 % всех стоматологических услуг.

Нередко возникает ситуация, когда клиент страховой службы за год всего 2–3 раза обратился к стоматологу за не самой дорогой услугой. А страховые премии он выплачивает в размере, превышающем стоимость лечения в несколько раз.

При заключении договора на частную стоматологическую страховку клиентам часто предлагают воспользоваться страховой франшизой. Она определяет фиксированную сумму, не входящую в объем страховых выплат. Удобна по двум причинам:

1. Франшиза снижает размер страховых премий – ведь страховщик снимает с себя часть ответственности за расходы клиента.
2. Клиенту проще выбрать недорогой страховой тариф и из своего кармана оплачивать незначительные стоматологические услуги. Но он будет знать, что при серьезной операции его страховые вложения окупятся страховщиком.

Категории стоматологической страховки

Перед покупкой страховки важно решить, какие именно стоматологические услуги будут покрыты страховщиком. Частное стоматологическое страхование делится на 6 категорий по лечебным услугам:

• профилактика и протезирование;


• установка имплантатов;


• исследование состояния челюстных суставов, исправление прикуса;


• установка керамических виниров;


• пломбы из золота и вставки из керамики. Вставка – это микропротез, который частично имитирует форму зуба;


• прочие процедуры: чистка зубов, лечение лазером и т. д.

Советы по выбору стоматологической страховки

1. Чем моложе, тем дешевле. По мнению специалистов по страхованию, покупать стоматологическую страховку дешевле и удобнее в молодом возрасте. Ведь у клиента в возрасте до 25 лет явно меньше проблем с зубами, чем у 50-летнего. Здесь есть возможность более четко сориентироваться по возможному лечению, франшизе и страховым премиям.
2. Выбирайте только самое необходимое. Страховые агенты очень любят навязывать клиентам комбинированные тарифы, включающие не самые полезные услуги. Поэтому дешевле выйдет выбор страховых продуктов по отдельности.
3. Сравнивайте условия и тарифы у разных страховых фирм. Часто в брошюрах условия стоматологического страхования прописывают очень условно и неоднозначно. Лучше потратить несколько дней и выбрать идеальный тариф, чем переплатить несколько тысяч евро в первой попавшейся фирме.

От чего зависит стоимость частной медицинской страховки

Страховые продукты, которые предлагают компании, сильно различаются с точки зрения объема включенных услуг и преимуществ. Соответственно разнится и объем страховой премии, которую выплатит клиент.

Ключевую роль в стоимости страховки играют:

• пол и возраст клиента;


• состояние его здоровья;


• выбранный тариф и наличие франшизы.

Пол, возраст и здоровье клиента

Довольно долгое время пол клиента был также решающим при расчете стоимости страховки. Из-за того, что мужчины имеют меньшую продолжительность жизни и обычно выполняют более тяжелую физическую работу, риск серьезного заболевания у них выше. Из-за этого страховые премии для женщин суммарно выходили больше, чем для мужчин.

В 2012 году Европейский суд постановил, что страховым компаниям необходимо ввести так называемый унисекс-тариф, уравнивающий страховые премии для обоих полов. Однако за 6 лет расценки если и изменились, то совсем незначительно: женщины платят чуть больше, мужчины – чуть меньше.

Для молодых клиентов премии, как правило, выходят гораздо дешевле, чем для пожилых. Например, 25-летняя девушка заплатит в месяц всего 90–95 евро, тогда как для 50-летней женщины размер страховой премии может достигать 200 евро.

Интересно. По статистике за 2017 год, большинству новых клиентов, которые обратились к страховщикам за медицинской страховкой, меньше 45 лет.

На чем можно сэкономить при покупке частной страховки

Благодаря обширным условиям страхования клиенты могут заплатить меньше от первоначального тарифа. Основными способами экономии являются:

гиональный тариф

Суммы премий разнятся в зависимости от места, где пациент будет проходить лечение. Самые высокие тарифы на страховку в Вене. Как отмечают эксперты, столичный житель может на треть сократить расходы на страховку, если будет лечиться, например, в Форальберге или Тироле.

Важно! Расчет региональных тарифов необходимо согласовывать с теми услугами, стоимость которых возмещает страховщик. Для клиента всегда есть риск, что за пределами его родной федеральной земли он выплатит меньшую премию, но и страховая компания покроет лишь часть расходов.

Семейные тарифы

Речь идет о так называемом состраховании членов семьи. Заключая общий контракт, а также добавляя в число застрахованных лиц детей, семейная пара может сэкономить от 5 до 10 % на дальнейших премиях.

Вычеты по болезни

Если клиент готов заплатить определенную сумму в случае болезни, это также поможет ему сэкономить значительную сумму денег – обычно около 800 евро. Конечно, со страховой службой необходимо обговорить рамки расходов, выйдя за которые страховщик будет оплачивать лечение. Здесь же имеет смысл и подключить франшизу, например при условии, что госпитализация будет проводиться не чаще, чем два раза в год.

Корпоративное страхование

Во многих крупных компаниях сотрудникам предлагают групповое медицинское страхование. Работодатель оплачивает часть премии для социальной выгоды компании. Поэтому премия обычно намного ниже, чем при индивидуальном страховании.

Деньги на замену

В некоторых страховках включен пункт, по которому страховщик выплачивает от 70 до 125 евро в качестве пособий, если больница не предоставляет определенные услуги, например отдельную палату.

Возврат премии

По некоторым страховым тарифам предусмотрен частичный возврат премии, если страховку не использовали один или два календарных года.

Начисление премий и страховое покрытие

Страховое покрытие начинается с даты, указанной в договоре, при условии, что вовремя был оплачен первоначальный взнос. Существует определенный период, на который откладывают начало покрытия. Для индивидуального страхователя это 3 месяца, для участника страховой группы – 1 месяц.

Время ожидания и начала действия страховки можно сократить при ряде условий:

1. С клиентом произошел несчастный случай.
2. Клиент подхватил острое инфекционное заболевание.
3. После заключения контракта выявилась непредвиденная болезнь.
4. В контракт включены новорожденные дети.

За время действия страхового договора премия может быть увеличена. Естественно, причины для этого должны прописать в контракте. Чаще всего страховщик увеличивает премию, если клиент пользуется услугами компании чаще, чем это прописано в договоре.

Прекращение страховки

Как правило, страхователь не имеет права прекратить действие медицинской страховки в первые три года после подписания контракта. Так страховые компании стараются защитить себя от лишней финансовой отчетности. Это возможно в случае смерти застрахованного.

После трех лет клиент компании, решивший отказаться от страховки, должен направить в компанию заказное письмо с просьбой о подтверждении получения.

И здесь необходимо тщательно взвесить все риски. Например, за прекращение страхования и его возобновление через несколько лет вы заплатите гораздо больше, чем при непрерывном страховании. С другой стороны, вы можете найти компанию с более выгодными условиями и низкими страховыми премиями.

Компания-страховщик может со своей стороны расторгнуть страховой договор. Основанием для этого часто служат ложные сведения о состоянии здоровья, которые предоставил клиент.

Заключение

Сейчас в Австрии соотношение между частным и обязательным медицинским страхованием весьма стабильное. Более того, эти виды страхования выгодно дополняют друг друга.

Однако эксперты отмечают, что с каждым годом цены на медицинское обслуживание растут. Поэтому частным компаниям приходится прилагать огромные усилия, чтобы обуздать рост тарифов на свои услуги. Это проявляется в продуманных и сбалансированных страховых пакетах, когда каждый клиент имеет возможность выбрать для себя максимально эффективную и недорогую страховку.