Все о страховании жизни и здоровья в Австрии

Поделиться в facebook
Поделиться в twitter
Поделиться в linkedin
Все о страховании жизни и здоровья в Австрии - Иммигрант Инвест
Все о страховании жизни и здоровья в Австрии - Иммигрант Инвест

В Австрии отдельные отрасли социального страхования не охватываются различными автономными кодексами, а являются частью Общего закона о социальном страховании (ASVG). Под действие этого закона попадают и те лица, которые проживают за пределами страны, но регулярно пересекают границы с федеральными землями – например, по работе. При желании вы можете получить дополнительные услуги по частным программам. Главное – выбрать надежного поставщика и предусмотреть возможность расторжения страхового контракта.

Насколько важна для австрийца страховка

Австрийский рынок страхования достаточно сильно отличается от российского. В первую очередь – по своей популярности. У большинства австрийцев есть полный пакет страховок, что называется, на все случаи жизни: на квартиру, машину, движимое имущество, здоровье, от несчастных случаев.

Купюры евро, очки и страховка
Медицинским страхованием в Австрии охвачено почти все население

Россияне, которые переезжают в Австрию, часто удивляются некоторым особенностям местного страхования. Например, зачем нужна страховка на квартиру, если в ней почти нет ценных вещей? Однако в австрийских страховых полисах предусмотрено покрытие ущерба чужому имуществу, например, от пожара или наводнения.

В Австрии довольно популярной практикой является аренда жилья. Неудивительно, что местные страховщики предусмотрели ряд услуг и в этой сфере. Если вы как арендатор снимаете квартиру, страховка гарантирует сохранность вещей, которые принадлежат арендодателю. Более того, многие собственники требуют заключение страхового договора – в противном случае в аренде они откажут.

Более подробно о том, какими страховками пользуются австрийцы можно прочитать в нашем интервью с экспертом.

Страхование здоровья

Почти все население Австрии (99,9 %) является обладателями страховых полисов государственного медицинского страхования. ОМС предлагает застрахованным лицам и их совместно застрахованным родственникам всестороннюю защиту в случае болезни. Независимо от суммы взносов застрахованный австриец должен получать от врачей оплачиваемую государством помощь. Все застрахованные лица имеют одинаковые права независимо от профессиональной принадлежности, возраста и социального статуса.

Какие именно услуги берут на себя медицинские страховые компании, определяет Объединенный Федеральный комитет (G-BA), который состоит из членов Национальной ассоциации фондов обязательного медицинского страхования и представителей австрийских клиник.

В стране действуют два варианта страхования здоровья. ОМС покрывает базовые медицинские услуги. Частный полис – дополнительные (например, размещение в одноместной палате или прием у специалиста узкого профиля).

Страховые случаи

Лечение зуба
Лечение зубов в Австрии покрывается государственной страховкой. Однако стоит учесть, что некоторые процедуры (например, протезирование, хирургия) не входят в ОМС – покрывать их нужно за счет частного медстрахования

Каждый человек, застрахованный в системе ОМС, имеет право на профилактические медицинские осмотры. Например, начиная с 35 лет скрининг на рак кожи проводится каждые 2 года. Пациенты могут посещать любого лицензированного врача, которому разрешено выставлять счета за услуги в страховую компанию. Это касается также стоматологов и психотерапевтов. В больнице страхователи получают так называемые стандартные пособия и имеют право на все важные и признанные лечебные процедуры.

В случае болезни люди с ОМС имеют право на установленную законом выплату. Сотрудникам работодатель продолжает выплачивать заработную плату за первые 6 недель нетрудоспособности. После этого медицинская страховая компания выплачивает 70 % заработной платы до вычетов налогов и максимум 90 % чистой зарплаты. Добровольно застрахованные лица, такие как самозанятые, имеют право на пособие по болезни только в том случае, если платят обычную ставку по взносам вместо сниженной.

Беременные с ОМС также получают пособие по беременности и родам. Это означает, что медицинская страховая компания продолжает выплачивать часть заработной платы за период от 6 недель до родов до 8 недель после родов (если женщина рожает больше одного ребенка – 12 недель).

Государственные медицинские страховые компании обычно оплачивают и психотерапию. Застрахованному лицу для этого необходимо найти постоянного психотерапевта. Это можно сделать через Ассоциацию врачей обязательного медицинского страхования.

Обычно застрахованный человек, имеющий психологические проблемы, сначала проходит несколько тестовых сеансов. Прежде чем проводить терапию, необходимо подать заявление в страховую компанию. Если заявка будет одобрена, больному оплатят все расходы за краткосрочные и долгосрочные психотерапевтические методы лечения.

Психотерапевт определяет, какая форма терапии подходит для застрахованного лица. При этом медицинское страхование оплачивает только одобренные процедуры, эффективность которых научно доказана.

По офтальмологическим случаям в австрийском ОМС есть ряд ограничений. Обязательное медицинское страхование оплачивает только очки или контактные линзы для детей до 18 лет. Чтобы получить страховую компенсацию тем, кто старше, необходимо подтвердить серьезные проблемы со зрением – например, остроту не более 30 % на оба глаза. Для этого офтальмолог должен прописать очки более чем на 6 диоптрий (в случае астигматизма: более 4 диоптрий).

ОМС оплачивает и помощь по дому, если застрахованное лицо временно не может продолжать вести домашнее хозяйство из-за серьезной болезни или после лечения в больнице. Как правило, больничная касса оплачивает помощь по дому на срок до 4 недель. Если в семье проживают дети в возрасте до 12 лет, помощь может быть предоставлена ​​на срок до 26 недель.

Обязательное страхование

Каждый, кто имеет оплачиваемую работу в Австрии, регистрируется для получения государственного медицинского страхования через работодателя. Взносы на медицинское страхование в Австрии зависят от уровня дохода и оплачиваются как работодателем, так и работником.

Таблички «Здоровье» и «Болезнь»
В Австрии за оформление ОМС отвечает работодатель

Самозанятые также имеют собственное обязательное медицинское страхование. Каждый, кто работает не по найму, должен сообщить об этом в государственную страховую компанию, если его ежемесячный доход превышает порог предельного дохода. В 2020 году эта сумма составляет 460,66 евро в месяц. Если она превышена, самозанятые должны вносить взносы в систему социального страхования самозанятых (SVS).

В системе обязательного медицинского страхования ставки взносов распространяются на работодателей и работников. Работник уплачивает взносы в размере 3,87 % от своего валового дохода, а работодатель платит 3,78 % в счет государственного медицинского страхования.

Самозанятые должны платить только полную ставку взноса в размере 7,65%.

Более подробно об обязательном медицинском страховании в Австрии можно прочитать здесь.

Частное страхование

Любой резидент Австрии имеет право дополнительно заключить договор на частное страхование здоровья. При этом он самостоятельно выбирает страховую компанию. Частная страховка позволяет свободно выбрать любого врача (вплоть до самого опытного и дорогого), а также самое удобное время приема.

ЧМС в Австрии покрывает 4 основные категории расходов:

  • затраты на стационарное лечение;
  • амбулаторное лечение;
  • оплату суточного пособия;
  • стоматологические услуги.

При этом каждый пункт включает в себя несколько позиций, которые обязательно указываются в страховом соглашении.

В чем состоят особенности австрийской частной страховки, от чего зависит ее стоимость – читайте в этом материале.

Какие компании предлагают страхование здоровья

Страховые компании в Австрии предлагают различные условия заключения договора, но основные позиции во многом схожи: минимальные и максимальные страховые премии, возраст страхователя, сроки страхования.

Рассмотрим несколько наиболее авторитетных страховых компаний федеральных земель.

Dialog

Действует на австрийском рынке с 1991 года. Страховая сумма варьируется от 75 000 до 75 млн евро. Минимальная продолжительность контракта – 2 года. Максимальный возраст заявителя по окончании срока – 85 лет.

Europa

Страховая сумма – от 25 000 до 5,2 млн евро. Минимальный срок страхования – 15 лет. На момент окончания периода застрахованному должно быть не более 75 лет. В договор можно включить дополнительные риски (вроде преждевременной выплаты в случае смертельного заболевания).

Grazer

Страховая сумма начинается от 75 000 евро. Минимальный срок страхового договора – 1 год, максимальный – 45 лет. Максимальный возраст для заключения страхового соглашения – 75 лет.

DI Life

Стартовая страховая сумма составляет всего 10 000 евро. Минимальный возраст для оформления страховки составляет 15 лет, максимальный – 74 года.

Interrisk

Стартовая страховая сумма – 10 000 евро. Минимальный срок, на который можно заключить договор, 5 лет. Компания заключает соглашения с клиентами в возрасте до 75 лет. Можно выбрать стандартную или премиальную страховую защиту.

Livv.at

Одна из старейших компаний в Австрии, она действует с 1871 года. Страховая сумма варьируется от 25 000 до 400 000 евро. Минимальный возраст для оформления страховки составляет 18 лет, максимальный – 75 лет.

Nürnberger

Компания предлагает страховку с покрытием до 500 000 евро. Минимальный срок – 3 года. Максимальный возраст составляет 85 лет, при этом максимальный страховой стаж не может превышать 35 лет. Nürnberger не взимает дополнительных сборов за риск с курильщиков ниже страховой суммы в 50 000 евро. Для страховых сумм более 200 000 евро требуются дополнительные медицинские заключения в зависимости от возраста клиента.

Oberösterreichische

Страховая сумма составляет минимум 1 000 евро и максимум 1 млн евро. Максимальный возраст клиента – 75 лет. Контракты можно заключать на срок от 1 года до 25 лет. Страхование предлагается с постоянной или линейно убывающей страховой суммой.

Wüstenrot

Максимальный возраст клиента – 65 лет. Возраст окончания страхования – 75 лет. Договор заключается на срок от 4 лет. Wüstenrot также предлагает так называемый «пакет PLUS», который, в частности, включает возможность продления, последующую страховую гарантию и пособие в случае смерти от серьезного заболевания.

WWK

Страховая сумма составляет не менее 50 000 евро. При этом верхнего предела в компании теоретически не предусмотрено. Страхование может быть заключено либо на страховую сумму, которая снижается с годами, либо на постоянную. В WWK можно выбрать динамическую корректировку – ежегодное увеличение страховой суммы от 1 до 6 %. Минимальный возраст для оформления страхования жизни составляет 18 лет, максимальный – 65 лет.

Zurich

Страховая сумма у компании варьируется от 10 000 до 600 000 евро. Минимальный возраст для заключения договора составляет 18 лет, максимальный – 65 лет.

Страхование жизни

Страхование жизни в Австрии называется Lebensversicherung и учитывает различные финансовые риски. Предложения на этом рынке различаются по цене.

Пенсионеры с картами
Страхование жизни – довольно эффективный способ накопить деньги к пенсии в Австрии

При заключении договора клиент добивается достижения одной из целей:

  • Уменьшить риск от потерь членами семьи – актуально для финансово несостоятельных и бедных семей.
  • Накопить денег – по австрийским законам, страховая сумма не облагается налогом на прибыль.
  • Обеспечить погашение кредита.
  • Получить дополнительную пенсию к старости.

Страхователь выплачивает взносы: раз в месяц, в полгода или в год. Ежегодные выплаты не предусматривают комиссий, поэтому являются более выгодными. По факту наступления страхового случая компания гарантирует клиенту финансовую защиту.

Величина страховой премии рассчитывается индивидуально и зависит от возраста застрахованного, его вредных привычек, потенциальных опасностей на работе, увлечений активными видами спорта. В расчет берется и продолжительность договора.

На размер страховой премии влияют даже стаж курильщика и его предпочтения. Например, курит ли клиент только сигареты или еще сигары и трубки. Некурящим считается тот, кто не употреблял никакие табачные изделия в течение полного года. При этом страховщик оставляет за собой право проверить статус такого застрахованного в любой момент.

У страхования жизни есть несколько вариантов.

Страхование смерти

При наступлении смерти страхователя указанные в договоре бенефициары получают фиксированное финансовое возмещение. Если срок действия контракта закончился, а страховой случай не наступил, компания выплаты не производит. Австрийцы часто практикуют этот вариант на короткие наиболее критичные для семьи сроки, например, на время учебы детей.

Одна из разновидностей страхового полиса – получение пособия по ранней смерти. Если у застрахованного диагностировали неизлечимое заболевание с прогнозом прожить менее года, он имеет право получить страховую сумму преждевременно. Однако этот риск дополнительно оплачивается при заключении договора.

Часто австрийцы пользуются услугой страхования кредита. Если клиент уходит из жизни, его долг банку покрывает страховая компания. Многие кредитные организации настаивают на этом пункте, чтобы обезопасить себя. А некоторые банки даже предлагают собственные страховые продукты. Классический вариант, как правило, обходится дешевле банковского.

Классическое страхование жизни

Этот вариант часто рассматривают как альтернативу накопления средств, т. к. он предполагает выплату возмещения, даже если застрахованное лицо доживет до окончания срока договора. При наступлении страхового случая или дожитии застрахованное лицо или выгодополучатель может рассчитывать на ежемесячную доплату в дополнение к основной пенсии.

Страхование на оговоренную сумму

Этот вариант предусматривает исключительно дожитие до старости. В случае смерти финансового возмещения не наступает. Клиент компании делает единоразовый или помесячный взносы, а впоследствии получает эту сумму одним платежом или частями в виде пенсии, рассчитанной на определенный временной промежуток.

Австрийские эксперты рекомендуют делать страхование жизни более эффективным за счет его дополнения защитой от других рисков. Это может быть, например, несчастный случай или утрата профессиональной трудоспособности. При наступлении такого страхового случая человек перестает выплачивать взносы, однако сохраняет право на финансовое возмещение по контракту.

Страхование от несчастных случаев

Страховки от несчастных случаев является одним из самых популярных видов страхования в федеральных землях. Местное население весьма охотно обращается к коммерческим службам, хотя данный способ финансовой защиты предусмотрен обязательным страхованием

Диаграмма страховых случаев
Чаще всего несчастные случаи в Австрии происходят дома или во время занятий спортом

Наиболее существенным отличием между обязательным и частным страхованием от несчастных случаев является объем страховых рисков. В то время как обязательное страхование ограничивается только несчастными случаями в связи с профессиональной деятельностью, частная страховка покрывает различные происшествия в повседневной жизни.

Как видно из графика выше, большинство несчастных случаев происходит тогда, когда установленная законом страховка не защищает застрахованного: в домашних условиях, во время спортивных тренировок. Частная же позволит избежать финансовых потерь в подобных ситуациях.

Застраховать в Австрии можно отдельное лицо, семейную или партнерскую пару, детей и пожилых родственников. Однако страховка не распространяется на людей, которые полностью неработоспособны, страдают от тяжелой невропатии или психическими заболеваниями.

Страховое покрытие

Страхование от несчастных случаев возмещает:

  • временную или постоянную потерю дохода из-за нетрудоспособности;
  • затраты на лечение и реабилитацию (протезирование, инвалидные коляски, костыли, лекарства и прочее);
  • суточные и больничные пособия, вызванные несчастным случаем.

Кроме того, установленное законом страхование от несчастных случаев в Австрии также предусматривает денежные пособия, которые включают пенсии по инвалидности, выплаты по случаю потери кормильца (в виде пенсий, компенсации расходов на похороны и прочее).

Если речь идет о смерти застрахованного в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, возникает проблема выживания иждивенцев. Социальное страхование в Австрии гарантирует пенсии для сирот и вдов.

Пенсия вдовы составляет 20 % от оценочной базы. Например, годовой доход супруга составлял 30 859 евро. В случае его смерти вдова получит 6 171,80 евро компенсации.

Страховая пенсия распространяется и на детей застрахованных. В зависимости от конкретного случая размер пенсионного пособия может составлять 20 % от оценочной базы (полусиротская пенсия) или 30 % (полная сиротская пенсия). Если взять за основу указанный выше годовой доход, ребенок, который лишился одного родителя, получит 6 171,80 евро, если обоих – 9 257,70 евро.

В случае постоянной нетрудоспособности, возникшей в течение одного года после несчастного случая, выплачивается доля страховой суммы от степени инвалидности (Gliedertaxe):

  • руки в плечевом суставе 70 %;
  • одна рука выше локтевого сустава – 65 %;
  • одна рука ниже локтевого сустава – 60 %;
  • одна рука в запястье – 55 %;
  • большой палец – 20 %;
  • указательный палец – 10 %;
  • средний, безымянный или мизинец – 5 %;
  • одна нога выше середины бедра – 70 %;
  • одна нога до середины бедра – 60 %;
  • одна нога ниже колена – 50 %;
  • одна нога до середины голени – 45 %;
  • одна нога в лодыжке – 40 %;
  • большой палец ноги – 5 %;
  • средний, безымянный или мизинец на ноге – 2 %;
  • один глаз – 50 %;
  • потеря слуха на одно ухо – 30 %;
  • потеря обоняния – 10 %;
  • потеря вкусовых ощущений – 5%.

Под страховое покрытие не попадают болезни и инфекции, которые не рассматриваются как последствия несчастного случая. Единственным исключением является ранний летний менингоэнцефалит, вызванный полиомиелитом и клещами, а также столбняк и бешенство. Также исключаются несчастные случаи:

  • которые происходят из-за умышленно совершенных правонарушений;
  • вызванные повышенным риском, например, в экстремальных видах спорта;
  • из-за чрезмерного употребления алкоголя или наркотиков;
  • при ранениях во время военных событий, ядерной катастрофы и воздействии ионизирующего излучения.

Страховое покрытие начинается после предоставления страхового полиса, но не ранее даты, указанной в полисе. Тем не менее страховщик и страхователь могут заранее согласовать временное покрытие.

Страхование предпринимателя

Рабочий гнет деталь
На любом австрийском производстве работники обязательно находятся под защитой страховки от несчастных случаев

Все австрийские предприниматели, работающие не по найму, в обязательном порядке проходят процедуру страхования от несчастных случаев в соответствии с Общим законом о социальном обеспечении (ASVG).

Обязательное страхование от несчастных случаев включает в себя следующие категории юрлиц:

  • индивидуальные предприниматели;
  • акционеры ОАО;
  • полностью ответственные участники товарищества с ограниченной ответственностью;
  • управляющие акционеры ООО.

Все вышеупомянутые категории в обязательном порядке должны быть зарегистрированный в Австрийской экономической палате.

Ответственной за выполнение страховых обязательство в Австрии является Всеобщая организация страхования от несчастных случаев (AUVA) с ее офисами в федеральных землях.

Предприниматели обязаны вносить ежемесячную плату за свое обязательное страхование от несчастных случаев. В 2019 году эта сумма составляет 9,79 евро (независимо от дохода).

Важно! Обязательное страхование предпринимателя покрывает случаи только на рабочем месте. Если работник частного цеха отправился на обед в кафе и попал под машину, это страховым случаем не считается.

Чтобы процедура возмещения была запущена, о каждом несчастном случае на производстве необходимо сообщить в AUVA не позднее чем через 5 дней после происшествия.

Как оформить страховой полис

Эта процедура проводится в 4 этапа:

  1. Вы выбираете страховую компанию и заполняете в онлайн-форме необходимые данные: возраст, состояние здоровья, финансовое положение. Для подписания договора необходимо лично прийти в офис поставщика услуги.
  2. Во время интервью со страховым агентом определяются бенефициары – те, кто получит страховую выплату. Их, кстати, можно изменить в договоре в любое время. Если выгодоприобретатели не указаны, страховая сумма будет поделена между наследниками страхователя согласно законам Австрии.
  3. Если страховые суммы исчисляются сотнями тысяч евро, или возраст заявителя близок к пенсионному, то страховая компания запрашивает медицинские заключения и справки.
  4. Страховщик оценивает риски, анализируя соотношение страховой суммы и данные о заявителе. В результате агент называет страховую премию, которая, кстати, может быть выше изначально запрошенной.

Медицинское заключение включает несколько данных: полный анализ крови, липидный обмен, уровень сахара, тест на ВИЧ, анализ на функционирование почек и печени. В некоторых случаях требуется обследование у специалистов узкого профиля, электрокардиограмма, томограмма и проч. При этом страховка эти затраты не покрывает.

Продление и прекращение страхового полиса

Владелец страхового полиса может продлить договор, заключенный на определенный срок. Если расторжения не произошло по крайней мере за месяц до окончания действия соглашения, страховой контракт можно продлить еще на один год.

В некоторых случаях страхование становится для человека неактуальным. Он может погасить кредит, или на рынке появляется более выгодный для него продукт. По австрийскому законодательству страхователь может в течение 30 дней со дня заключения договора изменить свое решение без финансовых потерь.

Если при заключении договора страховщик оплатил медицинское обследование, он может потребовать от клиента возмещения. В некоторых компаниях аннулирование полиса может обойтись еще дороже – об этом стоит заранее уточнить при подписании соглашения.

Если контракт расторгнут позже, страхователь имеет право на получение части выплат. Чем больше времени прошло со дня заключения договора, тем выше будет сумма. Но она все равно будет меньше суммарно внесенных страховых премий. Выкуп полиса рассчитывается по формуле: сумма страховых платежей + прибыль от прироста – комиссия за досрочное расторжение

Как действует автоматическая корректировка страховой суммы

Как правило, страховая сумма остается постоянной на протяжении всего срока действия договора. Существует и линейная схема: сумма уменьшается пропорционально с каждым годом, а по факту дожития – не выплачивается вовсе. Застрахованный в этом случае вносит страховые премии в течение половины или 2/3 периода.

Многие австрийские компании практикуют автоматическую корректировку, например, ежегодное увеличение страховой суммы на 1–10 %. Вместе с ней пропорционально увеличивается и страховая премия. Поэтому перед заключением договора необходимо ознакомиться с предложенной индексацией.

Увеличение страховых выплат связано с тем, что с возрастом риски преждевременной смерти возрастают. Страховщик старается обезопасить себя от финансовых потерь. Корректировка рассматривается им как новая сделка с дополнительной комиссией. Для клиента эта мера направлена на то, чтобы защитить свой капитал от инфляции.

Вопрос-ответ

Да, резидент Австрии имеет на это право. Состраховщиками могут стать:

  • супруг/супруга;
  • зарегистрированный партнер;
  • дети (до завершения обучения в вузе).

Как правило, супруги и партнеры платят дополнительный взнос в 3,4 %. Исключение делается для пар, где один из партнеров не работает и занимается уходом за несовершеннолетними детьми. Это относится и к родственникам, которые получают пособие по уходу не ниже 3-го уровня (более 120 часов в месяц).

Минимальный срок контракта на частное медицинское страхование составляет 3 года. По истечении этих лет страхование может быть прекращено с соблюдением срока уведомления, указанного в договоре.

Если вы теряете полис, то по умолчанию не имеете права на получение страховой суммы в случае претензии, поскольку вы не можете доказать, что у вас есть страховка. Поэтому необходимо сделать следующее:

 

  • Сообщите своему страховщику, что полис утерян до истечения срока действия контракта.
  • Отправьте страховщику заявление, в котором вы четко указываете, что ваш полис больше не доступен, его тщательные поиски не принесли успеха.
  • В этом же документе подайте заявку на новый полис, указав свой страховой номер – он есть в договоре.

Да. Страховая компания в этом случае пересчитывает выплачиваемую вам сумму или будущую пенсию. Как правило, обязательным условием для перехода на бесплатное страховое обслуживание является достижение предыдущих выплат минимального лимитa.

Остались вопросы?

Задайте вопрос Ирине и получите экспертный ответ на email

Ирина Солдатенко
Эксперт страховой компании Generali

в Телеграме 

Хотите получить ВНЖ в Австрии?

Иммигрант Инвест является лицензированных агентом государственных программ стран Евросоюза и Карибского бассейна. Поможем подобрать программу исходя из ваших целей и задач
Пролистать наверх
Поделись с друзьями